תחום תכנון הפרישה אינו עוד מותרות של העשירון העליון באוכלוסייה והוא רלוונטי לכל אדם שהפקיד לאורך שנות עבודותו במוצרים פנסיוניים .
כיום תוחלת החיים בישראל לאשה 84.2 ולגבר 80.7
לכן מרגע הפרישה עומדות לפנינו שנים רבות שאנו חייבים לתכנן אותם כלכלית בצורה נכונה ומבעוד מועד.
בתכנון פרישה נכון קיימים שלושה רבדים
הרובד הראשון הוא רובד ביטוח לאומי, קצבת זקנה ביטוח לאומי הנקבעת באמצעות וותק ההפקדות לביטוח לאומי ומבחן ההכנסות לגבי התחלת קבלת הקצבה.
הרובד השני הוא רובד פנסיוני, הרובד הפנסיוני הוא הרובד העיקרי, כולל בתוכו קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים למיניהם, קופות גמל וקרנות השתלמות. ברובד הפנסיוני חשוב להיוועץ עם מומחה בתכנון פרישה מכיוון שישנם הבדלים בין המוצרים השונים הן מבחינת גובה קצבה והן מבחינת תשואות והגנות לבן/ת זוג.
הרובד השלישי הוא הון עצמי, כל ההון שאדם חסך לעצמו מלבד הרובד הפנסיוני, יכול להיות תיק השקעות בבנק, פוליסה פיננסית, דירה להשקעה ועוד.
באמצעות שלושת הרבדים ניתן ליישם את שלושת האלמנטים בפרישה
האלמנט הראשון הוא תכנון ההכנסה, מה גובה ההכנסה שעל תא משפחתי לייצר ואיך עושים זאת על סמך שלושת הרבדים.
האלמנט השני הוא תכנון תרחישים, כאשר תא משפחתי יוצא לפרישה עלינו להבין שעומדות בפיניהם תרחישים לא פשוטים שעליהם להיערך כלכלית על מנת לשמור על רמת חייהם. למשל, מה יקרה אם אחד מבני הזוג יישאר לבדו. או מה קורה אם חס וחלילה אחד מבני הזוג הופך להיות במצב סיעודי.
האלמנט השלישי הוא תכנון מס, חשוב מאד לייצר אופטימיזציה במיסוי בפרישה באמצעות בדיקת הוזלת חבות המס על הקצבה או היוון כספים על ידי קיבוע זכויות, ניתן להקטין חבות מס גם על מענקים וכספי פיצויים שעתידיים להתקבל. מלבד מיסוי בעודנו בחיים עלינו לדעת לגבי מיסוי של כספים המיועדים לירושה.
תחום תכנון הפרישה הינו תחום מורכב ומצריך ידע וניסיון רב בעולם הפנסיוני והמיסוי. באמצעות תכנון פרישה נכון הפורש יכול להגיע לחסכון של עשרות ואף מאות אלפי שקלים במרוצת השנים. באמצעות תכנון פרישה נכון תא משפחתי יכול להיערך לכל תרחיש מבחינה כלכלית. בצומת זה על התא המשפחתי לקבל החלטות שילוו אותו במשך שנים רבות, לכל ימי חייהם, חשוב מאד טרם ביצוע כל פעולה להיוועץ עם מתכנן פרישה.
